İnsanların ihtiyaçlarına göre birçok kredi türü bulunmaktadır. Bu kredilerinde her birinin türüne göre vade ve faiz oranları vardır. İhtiyaç kredileri 48 aya kadar vadelerde olurken konut kredileri 10 yıla kadar olmaktadır. Bankadan kredi aldınız ve taksitlerini düzenli öderken bazı durumlarda krediyi vade tarihinden önce ödeyerek kapatmak istiyorsunuz. Bu durumda krediyi erken kapatmak avantajlı mı, kredi erken kapama cezası var mı? sizlere bu konu hakkında bilgi vereceğim.
Ev veya araba almak yada acil nakit ihtiyacınız için bankadan kredi aldınız. Kredi ile ihtiyacınızı karşıladıktan sonra taksitlerinizi düzenli bir şekilde öderken elinize toplu bir para geçti ve kredinizin kalan kısmını ödeyerek artık kredi taksiti ile uğraşmak istemiyorsanız krediyi erken kapatma yapabilirsiniz. Bazı bankalar krediyi erken kapatma durumunda indirim yaparken bazı bankalar kredi erken kapama cezası uygulamaktadır.
Kredi erken kapama cezası yasal mı sorusu aklınıza gelebilir. Buda çok normal, bankaların birçok akla ve mantığa aykırı uygulamalarının içerisinde herkesin aklına ilk gelen bu olmaktadır. Bununla ilgili olarak Tüketicinin Korunması Kanunu’nun 37. maddesine göre işlem yapılmakta ve kanuna göre; “Erken ödeme tazminatı gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın kalan vadesi otuz altı ayı aşmayan kredilerde yüzde birini, kalan vadesi otuz altı ayı aşan kredilerde ise yüzde ikisini geçemez” sınırlaması getirilmiştir. Bu kanun maddesi dahilinde bankalar ceza uygulayabilir, tabi buda bankanın inisiyatifinde olan bir uygulamadır. Genelde çok uzun vadeli konut kredisi gibi kredilerin erken ödemesinde karşılaşılabilir.
Ne kadar krediyi erken kapatma yaptığımızda ceza ödesek de (tabi her banka için geçerli değil) sonucuna baktığımızda sağladığı avantajları da vardır.
- Bunlardan en önemlisi ve en çok merak edilenlerden biri kredi notuna Bildiğiniz gibi kredi notu kredi ve kredi kartı gibi ürünlerin ödeme performansına göre değerlendirilir. Burada da siz kredinizi düzenli öderken tamamını kapatırsanız bu ödeme performansınız için olumlu bir durumdur yani krediyi erken kapatmak kredi notunu olumlu etkiler.
- Krediyi erken kapamak psikolojik açıdan büyük rahatlık sağlar
- Kredi alırken sigorta yapıldıysa, geri kalan vade süresi için sigorta bedeli geri alınır.
- Kredi geri ödemesinde öncelikli olarak kredi faizi sonlara doğru ise anapara ödemesi yapılır bu nedenle ilk dönemlerde kredi kapatılırsa daha az faiz ödenmiş olur ve faiz yükü azaltılır.
Krediyi erken kapatma her zaman avantajlı değildir. Erken kredi kapatmanın dezavantajları ise;
- Eğer erken ödeme kredinin son dönemlerinde yapılacaksa kredi faizinin büyük kısmı ödendiği geriye anaparanın çoğu kaldığı için erken kapatmak karlı değildir. Bunun yerine ödenecek tutarın yatırım araçlarında değerlendirilmesi daha uygun olur.
- Bazı kredilerde ödenen komisyon ve masraflar dikkate alındığında krediyi erken kapatmak avantajlı olmayabilir.
Erken Kredi Kapatma Hesaplaması
Diyelim ki 12 ay vade ve %1,28 ile 10 bin TL Kredi kullandınız ve bunu 4. taksitiyle birlikte tamamını kapatmak istiyorsunuz. Bu durumda erken kapatma istiyorsunuz bu durumda ödenecek tutar şu şekildedir. Geriye kalan anapara 6902 TL + 923 TL (4. Taksit tutarı) = 7825 TL ödeme yaparak krediyi erken kapatma yapabilirsiniz.